近年来，随着居民收入的提高，财富的增加，越来越多的人开始关注金融市场。“理财”这个词也应运而生。其实理财在我国自古有之，从朴素的“积谷防饥”到“养儿防老”理念；再到典籍《易传.系辞下》“理财正辞，禁民为非。曰义。”中华民族历代都在探究和实践着理财与投资的真谛。

现如今，在北上广深这类一线城市，金融理财市场更是发展迅速。因为理财产品相对丰富，使得这些城市居民在理财的广度和深度都处于领先的地位。买保险，买股票，买基金和买房产早已是明日黄花，很多人已经是银行理财、“宝宝”理财、期货、信托、P2P、有限合伙基金等一篮子理财工具一网打尽。

然而，繁荣的市场永远都是一把双刃剑。我们在为理财市场发展喝彩的同时不能忽视国内居民在家庭理财中存在的一些误区。笔者在金融销售一线服务多年，归纳总结如下：
 

• 误区一：理财目的不清晰，认为投资就理财

投资固然是理财，但是理财的内涵，又绝不仅仅局限于投资这个领域。理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标而管理自身财务资源的过程。这些目标包括：购车、购房、出国、孩子教育、养老、身后遗产安排等。因此，投资不是我们的最终目的，它只是理财中使用的手段和经历的过程。

理财的目的并不仅仅是盯着帐户里面的数字增加，并不是财富越多越好，数字的堆积除了给我们带来一种所谓的“安全感”之外，并没有太大的意义。我们要做的是善用理财这种工具，让自己获得更多享受生活的机会。因此，对于理财目标的确认就显得尤为重要。否则就会陷入缘木求鱼甚至南辕北辙的盲目理财迷局之中。

• 误区二：“全面”投资，片面保险

理财说到底是用今天创造的资本去积累明天的幸福。然而在追逐幸福的路上我们不能忽视随时可能出现的风险。

现如今中国人对于“保险”二字已不再谈虎色变，甚至在沿海大城市很多大陆人主动舍近求远地去香港购买保险。近年来更是频现巨额保单。但在实际工作中我们发现，绝大多数家庭对于保险的配置缺乏规划，且多是被动购买所谓“人情单”。往往买了一大堆保险，却发现完全不清楚买了什么，甚至很多都是“重复建设”。

绝大多数国人仍然希望通过保险赚钱，而非转移风险。因此对于纯保障类产品缺乏热情。部分保险销售人员只好迎合客户“胃口”把保险包装成投资产品，放大收益预期，弱化保障成本。这样其实是本末倒置。追求幸福当然没错，不过我们无法预知究竟是幸福提前到来，还是风险先行一步。马航和岁月号对于我们而言或许只是新闻，但对于遇难者及其家庭而言却是实实在在的灾难！正所谓防患于未然。在追逐幸福之前，应该先合理规划保障，让保险为我们的创富之路保驾护航！

• 误区三：过于保守，一味追求保本。

内地客户对于投资最中的是本金的安全。但他们想要的安全并不是投资产品本身低风险，而往往特指本金的完整，也就是所谓“保本”，最好还能“保收益”。正是由于这种保守需求的存在，很多投资产品也都在宣传上从“安全”角度作尽文章。然而投资毕竟不是抢劫，不可能只赚不亏。

风险和收益从来都是相伴相随的。不承担高于市场平均水平的风险，怎么会获得高于平均水平的收益呢？更何况很多标榜“安全”的产品其实潜在风险极不确定，持续投入无异于饮鸩止渴。而相对合理的做法是根据不同的风险承受能力及投资偏好，结合不同人生阶段的具体理财目标而选择不同的理财工具。这样才能最大化的发挥不同理财工具的作用，并且使风险和收益处于相对平衡的水平。

• 误区四：盲目跟风，人云亦云

在中国做金融销售很难，因为竞争激烈，投资者面对琳琅满目的投资产品往往倾向于比较后再决定。然而，在中国做金融销售有时又会很简单。因为中国人的缘故情怀很重，所以只要打通所谓“影响力”中心，那么周围的亲戚朋友就都有机会成为客户，业务也就会源源不断了。

作为扩大销售的手段而言，这种方式其实无可厚非。但实际操作中却常常出现这种情况：A买好理财产品后又介绍给朋友B买，B再介绍给C。最后的结果是三个家庭资产背景，理财目标完全不同的人却买了完全一样的产品。虽然投资者善于比较，但在类似情况却时常发生。最近在上海个别投资公司楼下偶尔会出现一些举着横幅讨要自己血汗钱的老年投资者。他们之所以有组织地集会，其实是因为许多都是彼此熟识相互介绍购买了投资产品。

每个人都有自己的生活目标，每个人都有个性化的理财需求。别人的路未必同样适合你，你的路也未必都能适合别人。面对一个理财产品时还是要从家庭理财的全局出发，客观分析，理性决断。


以上四点只是笔者过往经验和感受的部分总结，后续文章会继续阐述，以期能够帮助更多在理财道路上探索的朋友找到更适合自己的创富之路！